Deposit Kecil, Pinjaman Lebih Besar

Deposit yang lebih rendah boleh menghidupkan semula permintaan tanpa menjadikan rumah lebih murah. Daya tarikannya segera: wang tunai yang diperlukan untuk membeli rumah lebih sedikit. Ini membolehkan isi rumah yang mempunyai pendapatan untuk membayar ansuran gadai janji tetapi kekurangan simpanan memasuki pasaran. Namun, hutang tidak hilang, sebaliknya berpindah ke dalam pinjaman.

Kira-kiranya kurang menguntungkan. Bagi rumah berharga $300,000, pengurangan deposit daripada 20 peratus kepada 10 peratus meninggalkan tambahan wang tunai sebanyak $30,000 kepada pembeli, tetapi menambah jumlah yang sama kepada prinsipal gadai janji. Pada kadar faedah tetap ilustratif sebanyak 6 peratus selama 30 tahun, pinjaman tambahan itu meningkatkan bayaran bulanan kira-kira $180 dan menambah kos faedah sekitar $35,000 sepanjang tempoh pinjaman. Pengiraan ini mengandaikan pinjaman dikekalkan hingga matang; pembiayaan semula, pembayaran awal dan fi akan mengubah hasilnya. Kadar yang lebih rendah juga boleh mengimbangi sebahagian kos tambahan.

Pasaran yang lebih rancak tidak semestinya lebih sihat. Tahap pinjaman yang lebih tinggi menyebabkan pembeli mempunyai ekuiti yang lebih kecil dan kurang perlindungan jika harga jatuh. Pada masa yang sama, permintaan yang lebih kukuh boleh menyokong harga yang lebih tinggi apabila bekalan rumah lambat bertambah. Hal ini penting bagi pembeli yang sudah pun meregangkan bajet: halangan awal yang lebih rendah mungkin disertai beban bulanan yang lebih besar serta jumlah kos pinjaman yang lebih tinggi. Deposit rendah boleh membuka pintu pemilikan rumah. Keupayaan untuk terus menetap dengan selesa pula merupakan persoalan lain.

Loading...